Что лучше брать на покупку квартиры, кредит или ипотеку: особенности, отличия, преимущества и недостатки

11:58, 27 января 2020
Купля продажа 'Что лучше брать на покупку квартиры, кредит или ипотеку: особенности, отличия, преимущества и недостатки
0 0 5 мин.

Не у каждого человека имеется возможность приобрести жилье за счет собственных средств. В этом случае на помощь приходит банк, предлагая два вида займа: ипотеку и кредит. Чтобы выбрать для себя самые выгодные условия, нужно детально ознакомиться с особенностями обоих вариантов, их преимуществами и недостатками, а также произвести примерные расчеты.

Что такое ипотека и потребительский кредит?

Ипотека – вид кредитования, при котором в качестве залога выступает находящаяся в собственности должника недвижимость. Ухудшение финансового положения дебитора может привести к потере этого имущества. Оформление ипотеки подразумевает подписание договора ипотечного залога, получение денежных средств и осуществление ежемесячного платежа, указанного в договоре. Отданное банку в залог недвижимое имущество попадает под ипотеку, им может быть:

  • земельный участок;
  • жилой дом;
  • квартира;
  • дача и т.п.

В случае нарушения должником договора заложенная недвижимость переходит в собственность банка, который может ее продать, чтобы компенсировать финансовые потери. Особенности ипотечного кредита заключаются в следующем:

  • выдача на продолжительный период (от 1 до 30 лет);
  • назначение;
  • оформление в строгом соответствии с законом об ипотечном кредитовании;
  • сравнительно низкие процентные ставки.

Несмотря на то что находящаяся в залоге недвижимость принадлежит должнику, самостоятельно распоряжаться ею, он не имеет права.

Потребительский кредит – это предоставляемые банком заемные средства для приобретения недвижимости, автомобиля, а также тех или иных товаров потребления. С дебитора при этом взимается довольно высокий процент. Как правило, реальную стоимость потребительского кредита увеличивают дополнительные сборы и комиссии, формирующие скрытую процентную ставку. Кредит не является целевым и предоставляется без залога: находящаяся в собственности должника недвижимость остается в его распоряжении даже при невыполнении с его стороны обязательств перед банком.

В чем разница ипотеки и кредита?

Жилищный кредит и ипотеку разнит ряд отличий, играющих ключевую роль для некоторых заемщиков:

  1. Цель кредитования. Ипотека выдается строго на приобретение любого вида жилой недвижимости, как квартиры в новостройке или жилого дома. В рамках программы жилищного кредита денежные средства можно потратить на покупку объекта с любым назначением, участка земли, улучшение условий быта, выполнение ремонтных работ.
  2. Право собственности. Купленная в ипотеке недвижимость сразу же становится залоговым имуществом банка и находится в этом статусе до полного погашения долга. То есть, полноправным владельцем приобретенного таким образом имущества заемщик становится только после окончательного расчета со своим кредитором. При оформлении кредита на покупку квартиры заемщик сразу вступает в права собственности и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Если в дальнейшем у дебитора не будет возможности выполнять кредитные обязательства, он имеет право самостоятельно продать недвижимость, назначив за неё свою цену. Это позволит ему оставить себе часть денежных средств после расчета с банком.
  3. Разница в необходимом пакете документов. Для одобрения ипотеки заемщик покупает несколько видов страхования, что требует существенных трат. При оформлении кредита такие страховки не являются обязательными.
  4. Процентная ставка жилищного кредита превышает ставку ипотеки.
  5. Срок и сумма. При оформлении ипотеки банк дает в долг до 50 млн рублей на срок до 30 лет. У программы жилищного кредитования максимальная сумма составляет 15 млн рублей на срок от 3 до 7 лет.

Плюсы и минусы ипотеки при покупке жилья

Ипотечное кредитование обладает несколькими значительными преимуществами:

  1. Возможность приобретения жилой недвижимости, не имея для этого на руках первоначального взноса. Ипотечные программы некоторых банков дают возможность обзавестись собственным жильем за счет средств банка и проживать в нем, выплачивая ежемесячный ипотечный взнос.
  2. Оформление ипотеки делает должника своего рода инвестором, поскольку цены на недвижимость с каждым годом растут. Выплатив кредит, можно продать дом или квартиру по более высокой стоимости, тем самым, выручив солидную сумму.
  3. В ипотечном жилье допускается выполнение любых ремонтных работ, а также перепланировка, если она не выходит из рамок законного и дозволенного.
  4. Существует несколько государственных программ поддержки, предусматривающих предоставление льготных условий для тех или иных категорий лиц: молодых семей, военных и т.п.
  5. Граждане, не попадающие под льготные категории, после выплаты долга в полном объеме могут оформить налоговый вычет.
  6. После проведения сделки дебитор имеет право проживать в приобретенном жилье, прописывать в нем родственников и сдавать в аренду.
  7. Ипотечный продукт подразумевает возможность досрочного погашения и рефинансирования.
  8. Предоставление банком займа на длительный срок делает сумму ежемесячного платежа менее обременительной.
  9. Банк основательно проверяет выбранную жилую недвижимость, что дает заемщику уверенность в юридической законности сделки.

Помимо ряда преимуществ у ипотечного кредитования имеются недостатки:

  1. Значительные суммы переплат, в особенности если средства берутся на длительный срок.
  2. Необходимость в первоначальном взносе и ипотечном страховании.
  3. Право банка изъять недвижимость в счет неуплаты долга.
  4. Невозможность продажи или размена жилплощади до полного погашения обязательств.
  5. Предъявление банком строгих требований к заемщику для одобрения сделки.

Не каждый может накопить 10-30% от общей стоимости жилья, поэтому для многих первый взнос является серьезным препятствием.

Достоинства и недостатки кредита при покупке квартиры

Преимущества кредита:

  • быстрое оформление, в отдельных случаях осуществляющееся буквально за несколько часов;
  • минимальный пакет документов;
  • не нужно оформлять дорогие виды страхования.

Недостатками подобной сделки являются:

  • высокие процентные ставки, намного превышающие ипотеку;
  • маленькие сроки кредитования (от 3 до 5 лет, в редких случаях до 7 лет);
  • большая сумма ежемесячного платежа;
  • небольшие суммы кредита.

Что лучше – ипотека или кредит? Что и когда лучше брать? Где меньше переплата?

Воспользоваться нецелевым кредитом для приобретения жилья рекомендуется лишь в том случае, если заемщик нуждается в относительно небольшой сумме на непродолжительный срок. К примеру, гражданин располагает 80-90% собственных средств от стоимости квартиры, а остальные он ожидает получить в ближайшее время. В этом случае при оформлении нецелевого кредита на короткий срок можно сэкономить на сопутствующих платежах. Если погашение кредита в ближайшее время невозможно и на руках не имеется средств, составляющих большую часть от стоимости недвижимости, то рекомендуется оформление ипотеки.

Перед выбором подходящей формы кредитования необходимо тщательно просчитать все «за» и «против».

Оцените статью
Понравилась статья?
Комментарии (0)
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит
Добавить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *